юридический

бесплатная юридическая консультация УКРАИНА

Добро пожаловать на форум - бесплатная юридическая консультация - контактные телефоны для консультаций - +79780358510
 В Вашем распоряжении весь форум! Создавайте тему в нужном разделе и задавайте интересующие Вас вопросы. На все вопросы мы обязательно дадим ответы в кратчайшие сроки. Спасибо за понимание!

    Схемы мошенничества и уголовная ответственность

    Поделиться
    avatar
    Admin
    Admin

    Сообщения : 379
    Дата регистрации : 2012-02-10
    Возраст : 42

    Схемы мошенничества и уголовная ответственность

    Сообщение  Admin в Вт Фев 28, 2012 7:11 pm

    Мошенничество в кредитной сфере характеризуется общими признаками преступлений, подпадающими под определение ст.190 УК, и, прежде всего - завладение обманным путем чужой собственностью (имущество или денежные средства). Преступление вариируется в различных формах и может посягать как на интересы кредиторов (встречается чаще), так и на интересы заемщиков.
    В кредитной сфере также встречается и другой вид правонарушений – незаконное получение кредита (ст.222 УК- мошенничество с финансовыми ресурсами), не являющееся мошенничеством в понимании ст.190 УК, так как выражается в форме незаконного получения:

    1) кредита либо льготных условий кредитования;
    2) государственного целевого кредита, а равно его использования не по прямому назначению, но в обязательном порядке подлежит возврату кредитору, т.е. отсутствует основной признак мошенничества, определенный ст.190 УК- завладение обманным путем чужой собственности.
    Объектом преступления в этом случае являются интересы кредиторов. Предметом преступления являются кредит как таковой или льготные условия кредитования, т.е. по сравнению с условиями на общем основании - более выгодные условия получения кредита или возврата. С объективной стороны преступление заключается в незаконном получении кредита. Средствами такого получения, как правило, является предоставление заведомо ложных сведений о хозяйственном положении или финансовом состоянии субъекта хозяйственной деятельности, предоставление с этой целью и для этого случая специально изготовленных поддельных документов или документов, содержащих неправдивые сведения. Заведомо ложные сведения, имеющие значение при решении вопроса о предоставлении кредита: неверные данные об учредителях, руководителях, акционерах, основных партнерах предприятия, связях, кооперации с другими фирмами; фиктивные гарантийные письма, поручительства; сфальсифицированные договоры, платежные, транспортные и иные документы о хозяйственной операции, на которую испрашивается кредит; поддельные договоры и другие документы, неправильно свидетельствующие о возможности реализации заемщиком своей продукции, и др. Заведомо ложные сведения о финансовом состоянии предоставляются чаще всего в специально сфальсифицированных для этого случая документах: бухгалтерских документах о регистрации в налоговой инспекции, где финансовое состояние отражается не в соответствии с действительным положением; справки о полученных кредитах и займах в других банках. Ущерб от этого вида преступления может быть связан: с несвоевременным возвратом всего или части кредита, неуплатой процентов по кредитному договору (по отношению к общим условиям кредитования), что причиняет кредитору ущерб как реальный (прямые убытки), так и в виде иной упущенной выгоды, в результате получения льгот при кредитовании.
    Субъективная сторона преступления характеризуется виной в форме прямого или косвенного умысла. Виновный сознает, что получает кредит на обычных или льготных условиях путем обмана кредитора, предоставив ему заведомо ложные сведения о своем хозяйственном либо финансовом состоянии, предвидит возможность или неизбежность причинения в результате этих действий ущерба кредитной организации или государству и желает причинения такого ущерба, либо не желает, но сознательно его допускает или относится к наступлению такого последствия безразлично. Субъектом незаконного получения кредита может быть индивидуальный предприниматель или руководитель организации, независимо от ее организационно-правовой формы или формы собственности. Незаконно полученным считается также кредит, использованный не по целевому назначению (например, кредит получен на приобретение основных фондов производства, а использован на покупку высоколиквидных товаров).
    Вместе с тем, если незаконное получение государственного целевого кредита либо его использование не по прямому назначению осуществляется с конкретной целью завладения кредитом и последующим невозвратом, и возникает до его получения, то такое деяние квалифицируется по ст. 190 УК как мошенничество, так как появляется основной признак мошенничества – завладение обманным путем чужой собственностью.
    Мошенничество (ст.190 УК) представляет собой хищение чужого имущества путем обмана или злоупотребления доверием. Преступление обязательно умышленное, так как умысел преступника уже в момент введения кредитора в заблуждение направлен на противоправное и безвозмездное с корыстной целью изъятие и обращение чужой собственности в пользу виновного или других лиц.

    1. Мошеннические схемы, посягающие на интересы кредиторов.
    Предметом преступления является предоставляемый банком кредит с последующим невозвратом такового кредитору. Субъективная сторона преступления характеризуется виной в форме прямого умысла, преступление является законченным в момент оформления кредитного договора. Виновный сознает, что завладевает кредитом путем введения в обман кредитора, с использованием поддельных документов, документов, полученных незаконным путем, с использованием подставного лица, по замыслу преступления кредит возврату не подлежит. Мотив и цель являются обязательными признаками, характеризующими субъективную сторону. Субъектом является физическое лицо, так как привлекательными для мошенников являются прежде всего потребительские кредиты для граждан. И обусловлено это спецификой технологии предоставления таких кредитов и упрощенная схема проверки.
    Самые популярные приемы, использующиеся в мошеннических схемах в сфере потребительских кредитов:
    1) Оформление кредита по поддельным или украденным паспортам.
    2) Оформление кредита на другое лицо – обязательно платежеспособного гражданина по его подлинным документам, с введением последнего в обман о цели получения кредита. Этот способ применяется среди знакомых лиц, в качестве мотивации используются манипуляция дружескими отношениями и просьбы оказать помощь в тяжелом положении.
    3) Оформление «липового» кредита банковскими клерками, вошедшими в сговор с мошенниками
    Наиболее рискованный продукт – экспресс-кредиты (на основании договора между банком и магазином), когда кредит предоставляется прямо в торговой точке, вопрос о предоставлении кредита решается за время от 10 до 30 минут, что предусмотрено самими условиями кредитования, предметом всегда является товар с большой стоимостью. В таких условиях банк объективно не имеет возможности провести качественную проверку платежеспособности, а решение принимает электронная скоринговая система на основе данных анкеты.
    Особенностью этого вида преступления является тщательная подготовка с изучением всех особенностей работы скоринга и анализом вопросов анкеты с моделированием соответственных ответов для получения нужного результата. Можно сделать вывод, что в данном случае предрасполагающими условиями для преступления являются сами банковские правила предоставления таких экспресс-кредитов, направленные на расширение услуги. Помощниками выступают обычные граждане, которые в результате и страдают из-за излишней доверчивости, рассеянности или небрежного отношения к документам. Требования по возврату кредита в конце концов банк обращает именно к ним.

    В этой сфере встречаются следующие разновидности преступных сюжетов
    1. использование для получения кредита на свое имя доверчивых людей из числа дальних знакомых, иногда – гражданских жен. «Легенда» обычно заключается в невозможности взять кредит на свое имя по причине другого кредита, либо отсутствия в данный момент паспорта или иного документа, отсутствии официально оформленного места работы и т.п. Кредит необходимо взять по причине срочной необходимости в деньгах. Чаще всего это производится именно с товарным кредитом: на этот товар уже есть покупатель, так что товар завтра же будет продан с большой прибылью, а кредит погашен банку – послезавтра. В результате товар сразу же после приобретения передается доверчивым заемщиком мошеннику, и мошенник «теряется» тут же вместе с товаром. Обманутому заемщику ничего не остается, как выплачивать банку кредит самостоятельно, так как в этом случае при попытке (или невозможности) банк справедливо через суд требует от заемщика возмещения, либо обращает возмещение на имущество заемщика.
    2. привлечение к оформлению кредита на себя малообеспеченных частных лиц, за небольшое вознаграждение. «Легенда» такая же, либо как вариант: погашать ссуду не придется – у них «все схвачено» и с банковскими работниками договорено. Заемщик отдает приобретенный в кредит товар мошенникам, они платят ему обещанное вознаграждение и исчезают. А через некоторое время клиент узнает, что задолжал банку круглую сумму. Развитие сюжета по погашению кредита банку дальше развиваются в зависимости от платежеспособности пострадавшего гражданина: либо он вынужден принять на себя кредитные обязательства, либо возмещение обращается на его имущество (квартиру, например).
    3. привлечение для получения кредита граждан, злоупотребляющих алкоголем, а также лиц без определенного места жительства (вознаграждение за эту услугу обычно составляет не более 100 гривен), расходы на создание благополучного образа мошенник берет на себя, требуется прийти в магазин в трезвом и опрятном виде и заполнить анкету в соответствии с требованиями «заказчика». Потом представители службы безопасности банков по адресу такого гражданина находят полное отсутствие возможности потребовать возмещения кредита и, зачастую, невозможность обратить возмещение на имущество заемщика. Как правило, такие люди не могут вспомнить даже примет мошенника, нанявшего их (что делает невозможным выйти на след мошенника) или факт того, что что давали кому-то свой паспорт. В этом случае пострадавшим остается банк.
    4. оформление кредита по поддельным паспортам.
    Мошенники вклеивают свои фотографии в поддельные паспорта.
    Пример широкой схемы мошенничества с использованием поддельных документов:
    В Мариуполе задержана преступная группа, которая на протяжении длительного времени осуществляла мошеннические операции с банковскими кредитами. Отделом по борьбе с организованной преступностью (ОБОП) задержан ряд лиц и ведется следствие.
    Группа мошенников, специализировалась на получении кредитов в банках и кредитных союзах Мариуполя. Схема была отработана следующим образом: изготавливались поддельные справки о среднемесячном заработке с места работы, и по ним получали кредиты как на свое имя, так и на имена знакомых. Позже стали вовлекать в этот "бизнес" малоимущих граждан за вознаграждение, обеспечивали фиктивными справками и инструктировали о заполнении анкеты, кредит обещали погасить сами.
    Сеть аферистов расширялась, вовлекая в мошенничество все больше людей, и сейчас в материалах дела фигурируют до полусотни человек. Таким образом, в семи-восьми кредитных учреждениях города мошенникам удалось получить до 400 тысяч гривен, но эта сумма не окончательная и в процессе следствия будет уточняться.
    Кроме поддельных справок "коммерсанты" использовали и поддельные паспорта. У мошенницы хранились паспорта ранее работавших у нее людей, и в них вклеивали другие фотографии. По предварительным данным, группа действовала с апреля прошлого года. Возбуждено уголовное дело по статье 190 ч.4 УК "Мошенничество, совершенное в особо крупных размерах или организованной группой". Санкции данной статьи - лишение свободы на срок от пяти до двенадцати лет с конфискацией имущества. Два главных организатора мошенничества - 30-летний частный предприниматель и 53-летняя бывшая заведующая магазином - арестованы. Еще несколько их соучастников - под подпиской о невыезде. Остальные проходят или как свидетели, или также будут квалифицированы как соучастники.

    В России действовала организованная группа мошенников, промышляющих автокредитами.
    Исполнители - безработные алкоголики. За вознаграждение они добровольно исполняют роль покупателей. Подготовка таких «покупателей» выполняется мошенниками и включает приведение внешнего вида в порядок (одежда, прическа, и т.п.). Затем организаторы снабжают исполнителей поддельными документами , и отправляют в автосалон покупать машину в кредит. Там покупатель все заполняет, бумаги попадают к кредитному эксперту, а потом в банк. У мошенников продумано и система контроля: если из банка позвонят на место работы по указанному телефону, трубку снимает специальный человек, который подтверждает, что данный работник трудится в фирме.
    Машину, в конечном счете, забирают мошенники, пообещав выплатить оставшуюся сумму. Итог таков - машину перепродают в страны ближнего зарубежья, банку предъявлять претензии некому, так как исполнителей уже найти не представляется возможным.

    Помощниками злоумышленников иногда даже и не подозревают о том, что участвуют в заполнении анкеты, являющейся аналогом банковской на получение кредита, при этом указывают свои настоящие данные и сведения о себе. Такая схема организовывается под вывеской торговли товарами под заказ или агентства по трудоустройству, во временно снятом для этой цели помещении. Затем под заполненные анкеты изготовляются поддельные документы, а исполнителями выступают специально нанятые малообеспеченные граждане или алкоголики. Об оформлении кредита обманутые граждане узнают уже по уведомлениям банков о просрочках платежей.
    Существует разновидность этой же схемы мошенничества, но с предоставлением настоящих документов - под видом распродаж товаров, акций и потребительских розыгрышей. Товар якобы распродается или распространяется по акции торговой точкой по очень сниженной цене. Заинтересованный в выгодной покупке дешевой бытовой техники гражданин должен дать посреднику (мошеннику) свой паспорт для оформления покупки. Мошенник через некоторое время действительно приносит обещанный товар, забирает деньги и исчезает в неизвестном направлении. Покупатель же остается с кредитом на гораздо более крупную сумму, некоторое время не подозревая об этом. О кредите, опять же , узнает по уведомлению банка. Данная схема мошенничества ориентирована на обман сразу обоих сторон кредита (и банка, и невольного заемщика), целью в данной схеме для преступника являются деньги, полученные у клиента за «покупку», а не сам товар, а оформление кредита в банке является в данном случае только средством.

    5. оформление кредита по украденным настоящим паспортам (дополнительно – ст.357 УК). Мошенники в этом случае прибегают к изменению внешности, чтобы она соответствовала фото в украденном или найденном документе и подборе исполнителя с похожей внешностью.
    Для этой цели чаще всего используют женские паспорта, так как женскую внешность легче изменить естественным образом.
    В этом случае сюжет может развиваться по двум направлениям: если гражданин, который потерял паспорт (или его украли) успел обратиться в милицию по этому поводу раньше оформления кредита, то банк лишен возможности потребовать возмещения и терпит ущерб. Если кредит был оформлен раньше, то пострадавшему гражданину необходимо самому предоставить доказательства своей непричастности:

    1) сразу после утери или кражи документов написать заявление в милицию.
    2) доказать иным способом, с помощью привлечения свидетелей, что на момент получения кредита он находился в другом месте (в другой стране, на совещании и так далее).
    3) провести почерковедческую экспертизу подписи на кредитном договоре.
    4) нанять адвоката и доказать, что кредитный инспектор и служба безопасности не сочли нужным идентифицировать личность заемщика при выдаче кредита.
    В случае успеха от проведения таких мероприятий, ответственность не может быть возложена на гражданина, а банк терпит ущерб. В свою очередь, многие банки стали предпринимать такую меру защиты как снятие клиента на видеокамеру в момент получения кредита.
    6. Оформление кредита на несуществующих заемщиков банковскими служащими по сговору с мошенниками (дополнительно – ст.366 УК)

    В данном случае мошенниками или соучастниками преступления являются сами сотрудники банка. Используется в схеме тот факт, что данный сотрудник как раз и отвечает непосредственно за проверку подлинности документов. При этом манипуляции производятся уже не столько с самими паспортами, сколько с их ксерокопиями. Изменения вносятся путем изменения данных паспорта или изменения фотографии на ксерокопии, с которой затем снова снимается ксерокопия, которая и фигурирует в кредитном деле. Исходным материалом служат как настоящие паспорта, так и поддельные. Предметом преступления является кредит, а пострадавшей стороной – банк. В этом случае настораживающим фактором для службы безопасности банка является увеличивающаяся (по крайней мере, не единичная за период) статистика невозвращенных кредитов и оформленных одним и тем же сотрудником. Вторым фактором является закономерность потери паспортов среди заемщиков по этим кредитам или вообще отсутствие паспортов с полным соответствием данных, имеющихся в кредитном деле. Этот вид мошенничества является наиболее эффективным и требует специальной отработки для доказательства вины именно сотрудника банка, а не вымышленных личностей.
    Житель Одессы по фальшивым документам зарегистрировал магазин, якобы торгующий мебелью. Арендовал помещение и даже нанял персонал. Заключил соглашение о кредитовании клиентов с одним из местных банков. Началась работа. В течение полутора месяцев фирма не продала ни одного предмета мебели. Зато банку-кредитору регулярно представлялись «липовые» счета покупателей, на которые тот перечислял средства. Роль клиентов успешно исполняли нанятые предприимчивым одесситом подставные лица. За короткий срок банк выдал несколько десятков потребительских кредитов на общую сумму 500 тысяч гривен. Финансисты забеспокоились: как это едва открывшийся магазин может пользоваться такой высокой популярностью? Приехав с проверкой, сотрудники службы безопасности банка обнаружили, что офис заброшен, все имущество вывезено, а продавцы ходят без дела. Руководство «магазина» исчезло, никого не оповестив и ни с кем не рассчитавшись. Предприниматель объявлен в розыск.

    2.Мошеннические схемы, посягающие на интересы заемщиков.
    В этом сценарии мошенничество разворачивается, напоминая финансовые пирамиды. Т.е. мошенники организуют дело с размахом, сами выдавая себя за кредитные общества, но предлагая заплатить жертвам некий вступительный взнос. Собранные таким образом средства и являлись целью и предметом преступления.

    Преступная группировка, в состав которой входили 5 харьковчан и 3 жителя Винницкой области, с мая 2005 г. по август 2006 г. занимались мошенничеством под видом дочернего предприятия широко разрекламированной в Украине компании-посредника, которая предлагала населению выгодные условия при покупке в кредит жилья, автомобилей и других товаров. Основная деятельность обвиняемых заключалась в массовом привлечении денежных средств граждан, которым они обещали дешевые кредиты на длительный срок. Клиентов включали в так называемые «самофинансирующиеся» группы, участникам которых якобы должны были выплачиваться деньги в порядке очереди на конкурсной основе. Мошенники денег не выплачивали, а по специально разработанной технологии снимали деньги с банковских счетов под видом заработной платы, а затем перечисляли их на счета фиктивных предприятий, после чего присваивали.

    Как отметила прокурор отдела надзора за соблюдением законов спецподразделениями и другими учреждениями, ведущими борьбу с организованной преступностью, только в Харькове установлено 467 эпизодов мошенничества, совершенных этой группой. Сумма материального ущерба харьковчан превышает 2,6 млн.грн. Ущерб остается некомпенсированным, а счета фиктивных предприятий (в Украине их более 50) арестованы. Двое мошенников объявлены в розыск.

    Анализ.
    Предпосылки для развития мошенничества в кредитной деятельности при предоставлении кредитов гражданам: желание банков расширить охват рынка и как следствие -- недостаточная работа самих банков с заемщиками. Упрощенные системы предоставления кредитов сами по себе создают условия для привлечения внимания криминального интереса. Должным образом не оборудованы рабочие места менеджеров, проверка подлинности предоставляемых документов оставляет желать лучшего, система тестирования анкетных данных, заполняемых клиентов носит скорее показательный характер, а не реальную проверку. Таким образом, банки прекрасно осознают насколько реальна опасность быть обманутыми, но тем не менее, продолжают эту работу. Приоритет здесь отдается увеличению заключенных договоров, а в скрытые процентные ставки закладывается риск по прогнозу невозврата части кредитов

      Текущее время Ср Апр 25, 2018 12:43 pm